Эксперт: ОСАГО в Волгограде в буквальном смысле угробили

Сегодня сфера страхования города - это и огромные очереди в страховые компании, и наводнившие регион фальшивые полисы ОСАГО, и серьезная проблема навязанных дополнительных страховок, и попытки ввести новые повышающие коэффициенты, и другие предлагаемые Российским союзом автостраховщиков (РСА) странные «нововведения».

Что же происходит сегодня вокруг ОСАГО, и кому это выгодно, «Блокнот Волгограда» выяснял вместе с президентом Автономной  некоммерческой  организацией по защите прав страхователей «За справедливые выплаты» Александром Ковалем.

- Александр, сегодня в Волгограде сложилась просто катастрофическая ситуация вокруг полисов ОСАГО. Получить и продлить документ невозможно «по-хорошему». А по-плохому – это с дополнительными страховками, что далеко не для каждого волгоградца доступно. Почему сложилась такая ситуация? Проблема в наглости страховщиков? Или в самой системе?

-  Да, вы абсолютно правы. Наша организация постоянно занимается мониторингом ситуации  с ОСАГО по стране.  Сейчас особенно много жалоб поступает в Южном федеральном округе.  Мы приходим к неутешительным выводам.  Здесь я вижу две основные проблемы: это, с одной стороны, желание страховщиков заработать на потребителях, как говорится, « обобрать как липку», и в кризисе самой системы. 

Если   жестче выразиться: ОСАГО в буквальном смысле «угробили»! При этом в многочисленных интервью представители союза рассказывают о своей нелегкой доле и о том, что они несут убытки, так как вынуждены выплачивать по ОСАГО крупные суммы. Страховщики, вероятно, за давностью лет забыли, что изначально  ОСАГО  вводился как социальный  вид страхования, не предполагающий извлечение каких-либо   прибылей    вообще. Во многих регионах России страдают  потребители страховых услуг. Люди не могут получить полисы и пишут заявления в правоохранительные  и осуществляющие надзор органы из-за недоступности полисов ОСАГО.

Недавно  видел в СМИ интервью с представителем РСА. Вот что меня удивило - они в прямом эфире прямо признались  в том, что Российский  союз   автостраховщиков  работает, чтобы вредить потребителям страховых услуг. Так, в этом материале они   жаловались на большое количество «автоюристов», которые осложняют жизнь страховщикам, и именно поэтому  свои убытки РСА старается    компенсировать за счет  автовладельцев. Цитирую представителя РСА: «Частично, конечно, страховщики попытались переложить это на потребителя». И добавляет: «Ну, жизнь такая. Есть профсоюзы, есть предприниматели — они всегда борются за цену». Вот это уже явный перебор. Выводы делайте сами, по-моему, все очевидно.

- В офисах страхования в Волгограде очередь на получение и продление ОСАГО – более 300 человек на каждый офис обслуживания. В неделю сотрудники оформляют не больше 10 человек. При этом волгоградцы по 2 раза в неделю приезжают в офисы устраивать «перекличку», если ты не приезжаешь, тебя вычеркивают из очереди. Что это за «допотопная» система такая? Неужели нельзя как-то это все сделать цивилизованно, в электронном виде?  

-     На мой взгляд, это просто возмутительно. Эта проблема  минимум два года в городе наблюдается. Понятно, что она создана искусственно. Пока Российский союз автостраховщиков бодро рапортует о том, что ситуацию в проблемных регионах удалось решить, мы с вами знаем, что на деле это не так.  И даже введение единого агента РСА не  изменит к лучшему  эту ситуацию.

К тому же многие игроки покидают рынок ОСАГО.  На днях стало известно, что  «Уралсиб» и «ВТБ страхование» планируют  уйти  с рынка ОСАГО.  Компании не присоединились к соглашению о продаже чужих полисов. 

«В будущем рынок ОСАГО будет под силу только большим, консолидированным компаниям.  Останутся большие компании, которые сейчас основательно занимаются этим вопросом. Если средние и малые страховщики не наладят такое же взаимодействие, то останутся только крупные, которые подхватят освободившуюся долю и удержат ее», - эту позицию представители союза озвучивают в СМИ.

Я объясню, почему страховщики не заинтересованы в работе в Волгограде, отсюда и такие очереди, и «допотопная система», и «переклички».  Для многих из них собственная сеть продаж, особенно в регионах, никогда не являлась   значимой с точки зрения объемов. Доля ОСАГО в их портфелях составляет незначительные цифры. А они несут убытки по ОСАГО, выплачивая серьезные суммы автовладельцам, в том числе и в судебном порядке.  По данным РСА, по итогам первого полугодия 2016 года средняя выплата по ОСАГО в стране составила 67,6 тысяч рублей  (произошел рост на 43% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), в то время как средняя премия выросла лишь на 4% (до 6 тысяч  рублей). ОСАГО теряет свою прежнюю привлекательность для страховщиков, и это вынуждает их пересматривать свои рыночные стратегии. Наибольшее  число проблем,  жалоб и судебных исков приходится именно на  сегмент ОСАГО.  Но вместо того, чтобы    бороться с ситуацией,  решать проблему, страховщики продолжают ставить  эксперименты на страхователях. 

- Многие автомобилисты нашего города уезжают делать ОСАГО в другие города. Получается на порядок дешевле. Нам написал один волгоградец, которому насчитали страховку в 14 тысяч, он поехал в Самару, сделал там за 5 в таком же офисе страховой компании? Почему такая разница в цене? Кто регулирует эти суммы? И за ними вообще кто-то следит?

- Да, так и есть. В ОСАГО  страховщики  не заинтересованы, особенно в вашем городе, который известен тем, что очень много работает юристов по защите прав автомобилистов, из-за этого страховщики часто называют его «токсичным» городом. Не хотят они ущерба для бизнеса, поэтому и стремятся как можно дольше затягивать процесс выдачи полисов и продления.  Разница в цене связана с тем, что в Волгограде просто под разными соусами потребителям пытаются навязаться дополнительные страховые продукты. Тарифы на ОСАГО утверждает Банк России (ранее правительство РФ) на основании статистических данных и расчётов, подготовленных Российским союзом страховщиков. 

 - Что делать водителям? Как защищаться?

- Многие автовладельцы обращаются за помощью к юристам.  Востребованность услуг «автоюристов» связана именно с непродуманной и временами откровенно наплевательской  позицией страховщиков. По моему  мнению, рост числа жалоб на страховщиков идет из-за их некачественной работы и несоблюдения ими норм действующего законодательства. А представители РСА вовсю занимаются  самопиаром вместо решения кризисной ситуации: так, они хотят «натравить» налоговиков на тех автовладельцев, кто при помощи юристов защищал  свои права в суде.

 На днях стало известно, что  Российский союз автостраховщиков (РСА) передал в Федеральную налоговую службу информацию о средствах, полученных страхователями в результате судебных процессов. В целом сумма, которую страховым компаниям пришлось выплатить из-за обращений клиентов в суды, связанных со слишком маленькими компенсациями по ОСАГО, равна 10 млрд руб. Вы представьте просто себе эту цифру! И мне понятны стенания страховщиков. Не каждый согласится  упустить такой лакомый кусок.

  Главной причиной проблем со страховыми компаниями  является недостаточная эффективность регулирования, контроля и надзора за их деятельностью. Центральный банк РФ контролирует работу страховых компаний, выдает или отзывает лицензии.  Мне кажется, что ЦБ России необходимо пересмотреть подход к осуществлению контрольно-надзорной деятельности, сместить акцент со следствия на причину. Предлагаемый Банком России комплекс мер по обеспечению защиты прав потребителей страховых услуг в отрыве от эффективно действующей системы страхового надзора не решит поставленную задачу. 

 А пока водителям нужно самим  защищать свои права. Обращаться с жалобами на работу страховых компаний в суд, в Центральный банк РФ, который контролирует работу страховщиков, в Роспотребнадзор.  Со своей стороны мы будем  проводить обучающие семинары в наиболее проблемных регионах страны, где специалисты в сфере страхового права будут давать бесплатные консультации  для автовладельцев. Также у нас   создается консультационный и образовательный сайт, где каждый обратившийся в онлайн режиме сможет получить ответы на все интересующие его вопросы.

- Существует какой-то алгоритм защиты от недобросовестных страховых компаний?

- Что касается действий недобросовестных страховщиков, хочу заострить внимание на двух моментах. Это коэффициент бонус-малус и введение повышающих коэффициентов за нарушения ПДД.

 Коэффициент бонус-малус    учитывает аварийность водителя при расчете цены полиса.  В настоящее время каждый автовладелец может проверить свой КБМ на сайте РСА. Согласно данным  Российского союза автостраховщиков (РСА), почти три четверти водителей приобретают полис ОСАГО со скидками за езду без участия в автоавариях. Но, что удивительно, только десятая их часть пользуется максимально возможной скидкой в 50%.

По данным РСА, КБМ 0,5 получили всего  около семи  миллионов  владельцев авто.  Путем несложных арифметических расчетов можно сделать вывод, что представители страховых компаний обделили максимальными скидками  как минимум несколько миллионов владельцев автомобилей! И здесь мы в очередной раз видим желание страховщиков «поживиться» за счет рядовых автомобилистов. 

 Многие  водители могли потерять максимальную скидку из-за нечестных действий или манипуляций страховщиков, сбоев в системе или перерыва в страховании.  Логика страховщиков проста – занижая этот коэффициент, они повышают рентабельность своего бизнеса.    Очень часто бывает такая ситуация, что автовладельцы, желающие приобрести полис ОСАГО, при перезаключении договора обнаруживают, что утрачена так называемая скидка за безаварийную езду — КБМ. На мой взгляд, по-видимому, в функционировании базы РСА имеются существенные недостатки.

 Со своей стороны, как руководитель Автономной некоммерческой организации по защите прав страхователей «За справедливые выплаты», буду обязательно поднимать этот вопрос на профильных совещаниях. Ну не должны автовладельцы рассматриваться страховыми компаниями исключительно как «кошельки»!  Система электронного учета коэффициента бонус-малус  РСА — это и есть, если образно выразиться,  «зеркало» отношения страховщиков к клиентам, которые для них не более чем источник дохода.

Кроме того, вызывает недоумение еще одна новая идея РСА. Автовладельцы, которые  попадали в  ДТП или совершали нарушения ПДД, еще  доплатят за ОСАГО.  Страховщики подсчитали, что для самых злостных нарушителей страховка может подорожать втрое. На днях они    направили в Центральный банк России  предложения, как должен работать новый повышающий коэффициент в ОСАГО для нарушителей ПДД. Почему нельзя сейчас вводить коэффициент за нарушение ПДД?

 Проблемы  с начислением коэффициента за наличие или отсутствие страховых случаев (бонус-малус) не разрешены окончательно до сих пор. Причём проблемы существуют  не с начислением большего значения коэффициента, а меньшего, то есть речь идет о  скидках  за безаварийную езду, что страховщику не выгодно, так как он тогда получает меньшую плату за полис ОСАГО со страхователя. Потому,  пока в этой системе не будет наведён порядок,  вводить другие коэффициенты – это  значит создавать проблемы для страхователей!

 С другой стороны, если мы вводим штрафные коэффициенты, то давайте предусмотрим и поощрительные коэффициенты для дисциплинированных водителей, которые ездят без нарушений и не попадают в ДТП. И это логично! Вполне возможно за первые три года вождения давать 10-ти процентную скидку ежегодно и установить максимальную скидку не 50%, как сейчас, а 70%, что не противоречит мировой практике.

 Понятно, что страховщики беспокоятся не за повышение безопасности дорожного движения, а им необходимо увеличить поступление страховых премий через повышение коэффициентов, коль пока нельзя повысить тариф. С таким бы рвением решались бы вопросы страховых выплат потерпевшим в ДТП, а также вопросы навязывания дополнительных страховок, продаж полисов ОСАГО, доступности офисов урегулирования убытков и т.д.

Так что пока чиновники Центрального банка России не наведут порядок в сфере ОСАГО, вводить что-то новое, увеличивающее финансовую нагрузку на страхователей, на мой взгляд,  безответственно! 

 - Александр, волгоградцы жалуются на то, что для города «выключили» доступ к электронной возможности получить ОСАГО. «На сайтах страховых компаний эта услуга недоступна. Пробовал зарегистрироваться на разных сайтах с разных компьютеров. То ошибки выдает, то пишет, что недоступна функция, нет доступа», - написал нам волгоградец Алексей Ч. Электронная услуга страхования действительно недоступна для южных регионов?

- Такая проблема действительно есть. В региональные отделения нашей Автономной  некоммерческой  организации по защите прав страхователей «За справедливые выплаты» регулярно поступают жалобы на некорректную работу сайтов страховых компаний. Как я говорил уже, это абсолютно искусственно созданная ситуация. И выход я тоже подсказал уже. Только жалобы в ЦБ и Роспотребнадзор. Но, как я тоже говорил ранее, проблема гораздо серьезнее, она требуется законодательного регулирования. На мой взгляд, введение должности страхового омбудсмена, который мониторил бы по всей стране ситуацию и защищал бы права страхователей, могло бы изменить ситуацию к лучшему.

- Многие читатели нам откровенно признаются, что получать и продлевать ОСАГО не будут: «Мне проще ездить без страховки, в случае остановки я заплачу штраф. Но лучше так, чем платить 14 тысяч за страховку». Такую позицию сейчас занимают многие водители?

- К моему большому сожалению, это действительно так. Мне кажется, что  если страховой бизнес  в нашей стране планирует  развиваться в цивилизованном русле,  то он просто  обязан устранить все свои огрехи функционирования ОСАГО,  которые больно бьют по карману автовладельцев. Пока не будет наведен порядок в сфере ОСАГО, ситуация будет только усугубляться.

Главная  проблема этого рынка – это проблема качества услуг. Если повышение стоимости ОСАГО привело к наводнению рынка фальшивыми бланками и де-факто отказу многих граждан от покупки (обязательной!) страховки, то значит соотношение «цена-качество» этого продукта далеко от идеала.   Разнообразные проблемы рынка ОСАГО последние годы нарастают, а не снижаются.

Регулирование страховым рынком заключается в реагировании на появляющиеся проблемы, а не их прогнозировании и упреждении. В основном надзор занят формальными вещами: контролем за отчетностью и качеством активов, отзывом лицензий и т.п. В сложившейся ситуации  мне видится  единственный выход – не регулировать тарифы и заменить обязательность страхования на добровольность! Катастрофы не будет!

 Большая часть автовладельцев в силу привычки и разумного поведения будет по-прежнему страховать свою ответственность, меньшая – будет нести ответственность за причиненный ущерб по решению суда, в который обратится потерпевший. При этом нагрузка на суды не возрастет по сравнению с нынешней – суды и так рассматривают сотни тысяч страховых исков ежегодно. В общем, все будет гораздо более цивилизованно, чем сегодня.

- В вашей практике были прецеденты, когда удавалось наказать страховщиков и отстоять права автомобилистов?

- В  мою бытность руководителем Федеральной службы страхового надзора  практически в 100% случаев страховщики  исполняли свои обязательства, потому что, если не исполняли или   нарушали закон, то  оперативно следовало неотвратимое наказание: ограничение, приостановление и отзыв лицензии, что гораздо страшнее штрафа!

Справка: Александр Коваль. 

Президент Автономной  некоммерческой  организацией по защите прав страхователей «За справедливые выплаты», глава экспертного совета по страховому законодательству Государственной Думы РФ. 

Ранее — президент Всероссийского союза страховщиков (2002-2009), руководитель Федеральной службы страхового надзора (2009—2011), депутат Государственной Думы РФ (1999-2003, 2003-2007; 2007-2009). 

Новости на Блoкнoт-Волгоград